7 dingen waar je op let als je overstapt van zorgverzekering
Moderator ‎15-12-2015 11:57
Moderator

De laatste weken van 2015. Op de valreep onderzoeken veel mensen of ze nog tevreden zijn met hun huidige zorgverzekeraar. Als je dan overweegt over te stappen, waar let je dan op? In dit artikel zetten we een aantal aandachtspunten en valkuilen op een rij.

 

1. Prijs

Allereerst is de prijs natuurlijk belangrijk. Maar let op, weet wat je vergelijkt.


Te beginnen bij de basisverzekering: hoewel de zorg die hiermee gedekt wordt overal hetzelfde is, kunnen de kosten toch verschillen op aanbod. Je kunt namelijk kiezen uit verschillende soorten basisverzekeringen. Een natura- en budgetpolis zijn goedkoper dan de restitutievariant. Dat komt omdat je bij de eerste twee alleen naar geselecteerde zorgverleners kunt.

 

Verder heeft de hoogte van het gekozen eigen risico invloed op de premiekosten. Hoe hoger het eigen risico, des te meer korting op de premie je krijgt. Echter, de mate van korting bij een hoger eigen risico verschilt wel weer per verzekeraar. Anders gezegd: bij de ene zorgverzekeraar levert een hoger eigen risico meer op dan bij de ander.

 

Daarnaast is collectiviteitskorting een factor van belang. Collectieve zorgverzekeringen zijn vaak via je werkgever af te sluiten. Mocht je dit al hebben, dan is het goed om te checken of dat bij de verzekeraar waar je naar overstapt, ook het geval is. Ook kun je besparen op de premie als je je verzekering afsluit via een ledenorganisatie zoals een ouderenbond of patiëntenvereniging.

 

En dan ben je er nog niet! Want als je extra zaken wilt verzekeren bovenop je basisverzekering (lees: de aanvullende verzekering) dan verschilt de prijs per verzekeraar en per pakket. De premie van een aanvullend pakket kan daarnaast afhangen van je leeftijd.

 

Kortom, als het om de prijs gaat, vergelijk dan vooral wat je uiteindelijk onderaan de streep kwijt bent.

 

2. Welk type basisverzekering heeft jouw voorkeur?

Zoals gezegd kun je kiezen uit verschillende soorten basisverzekeringen: een restitutie-, natura- en budgetpolis. Met een restitutieverzekering wordt zorg bij alle zorgverleners op dezelfde manier vergoed.

 

Bij een naturapolis krijg je alleen een volledige vergoeding bij zorgverleners waar de verzekeraar afspraken mee heeft. Wees gerust: dat zijn er bij deze variant een heleboel. Maar check toch altijd even waar je terecht kunt als je kiest voor dit type basisverzekering.

 

De budgetvariant gaat daar nog een stap verder in: deze beperkt de keuze uit ziekenhuizen, in ruil voor een zo scherp mogelijke premie. Weet daarom goed waar je aan begint met een budgetpolis.

 

Uit welke ziekenhuizen kan ik kiezen?

 

Bij Zilveren Kruis kun je met de Basis Zeker (natura) en Basis Exclusief (restitutie) in 2016 terecht bij elk ziekenhuis voor een volledige vergoeding.

 

Voor de Basis Budget gelden andere spelregels. Met deze budgetpolis krijg je een volledige vergoeding bij 56 ziekenhuizen. Voor spoedzorg kun je altijd overal terecht.

 

3. Hoe bepaal je de hoogte van het eigen risico?

Kies je voor een hoger eigen risico, dan betaal je meer uit eigen zak. Je krijgt hiervoor dan wel een premiekorting die kan oplopen tot 222 euro per jaar. Of dat onder de streep voordeliger uitpakt, kun je bepalen door je verwachte zorgkosten in kaart te brengen.

 

Wat valt er eigenlijk onder het eigen risico? Veel mensen weten het niet. Daarom hebben we alle uitsluitingen op een rijtje gezet.

 

Nadat je een inschatting hebt gedaan van je zorgkosten in 2016, bereken je het zogenaamde omslagpunt: tot dit bedrag aan verwachte zorgkosten profiteer je van verhoogd eigen risico, daarboven niet.

 

Rekenvoorbeeld verhoogd eigen risico

 

Begin met de korting die je krijgt, en hoeveel dat is per jaar. Bij een maximaal verhoogd eigen risico van 885 euro is die korting bij Zilveren Kruis 222 euro (18,50 euro per maand).

 

Tel deze korting op bij het verplichte eigen risico van 385 euro. In dit geval kom je dan uit op 607 euro (222 + 385 euro). Dit is het omslagpunt.

 

Je profiteert van maximaal verhoogd eigen risico als je verwachte zorgkosten in 2016 lager zijn dan deze 607 euro. Liggen de zorgkosten hoger, dan kun je het eigen risico beter lager houden.

 

Denk je dus niet of nauwelijks aanspraak te hoeven maken op medische zorg en heb je een spaarpotje achter de hand, kies dan een hoger eigen risico om zo de maandelijkse premie te drukken.

 

4. Kies je voor aanvullende verzekeringen?

Bij de keuze wat je aan aanvullende verzekeringen wilt afsluiten, gaat het eigenlijk over de vragen: voor welke zorgkosten wil je verzekerd zijn? En welke daarvan vallen onder de basisverzekering en aanvullende verzekeringen?

 

Wat vergoedt Zilveren Kruis per pakket?

 

Kijk voor een helder totaaloverzicht in de vergoedingenwijzer. Of zoek op een specifieke zorgsoort, bijvoorbeeld ‘fysiotherapie’.

 

Daarnaast: verwacht je hoge zorgkosten? Kun je die kosten dan zelf betalen? De meeste verzekeraars dekken over het algemeen een maximumbedrag of een beperkt aantal behandelingen. Een rekensom kan leren dat het in sommige gevallen voordeliger is om zelf geld opzij te zetten. Bijvoorbeeld als het gaat om kosten voor de tandarts of een nieuwe bril.

 

Kies je voor een aanvullende zorgverzekering, kijk dan dus goed naar jouw persoonlijke zorgbehoefte.

 

In de online Keuzehulp doorloop je een aantal vragen over je persoonlijke zorgbehoefte voor 2016. Aan het einde hiervan zie je welk pakket het beste bij je past. Start de vragenlijst.

 

Soms bieden zorgverzekeraars extra pakketten aan voor specifieke doelgroepen. Val je binnen zo’n doelgroep, dan heb je dus in feite en heel-erg-op-maat-verzekering voor een aantrekkelijke prijs. Denk aan een verzekering met interessante dekkingen voor sporters zoals consulten bij een sportarts of voorlichting over goede voeding.

 

5. Medische selectie

Niet iedereen kan altijd aanspraak maken op elke aanvullende verzekering die wordt aangeboden. Verzekeraars stellen vooraf soms vragen bij bepaalde aanvullende verzekeringen. Dit om te voorkomen dat als iemand al weet dat hij volgend jaar een dure behandeling moet ondergaan, dat hij of zij snel nog even de bijpassende verzekering afsluit. Zo is het systeem van verzekeren immers niet bedoeld… Daarom kun je bij overstappen soms te maken krijgen met medische vragen, terwijl dit niet nodig is bij je bestaande zorgverzekeraar.

 

Bij Zilveren Kruis geldt medische selectie alleen bij de twee meest uitgebreide tandartsverzekeringen.

 

6. Een ongeluk zit in een klein hoekje

Sommige mensen hebben in de regel heel weinig zorg nodig. Zij zullen genoegen nemen met de basisverzekering. Toch kan onverwachts iets vervelends gebeuren. Een voorbeeld: je hebt een supergezond gebit. Onnodig om daar een aanvullende verzekering voor af te sluiten. En dan fiets je ineens tegen een auto aan die uit het niets kwam. Twee tanden kwijt, en je kunt enkele kostbare ingrepen noteren. Zo’n risico wordt niet door de basisverzekering gedekt. Heeft de zorgverzekeraar een speciaal pakket om mensen met een lage zorgbehoefte iets te bieden, waarbij enkele voorstelbare risico’s voor een kleine meerprijs toch zijn gedekt?

 

De basisverzekering dekt soms minder dan je denkt

 

Dit geldt bijvoorbeeld ook voor ziekenvervoer vanuit het buitenland en hulp aan huis na een ziekenhuisopname. Ontdek hier nog meer uitzonderingen.

 

7. Services van de zorgverzekeraar

Biedt de zorgverzekeraar extra mogelijkheden als het echt nodig is. Bijvoorbeeld via een persoonlijke zorgcoach die regelt dat je sneller aan de beurt bent in een ander ziekenhuis of helpt bij second opinion? Al deze kleine extra’s kunnen zomaar belangrijk zijn als je zorg nodig hebt.

 

Daarnaast bieden sommige verzekeraars beperkte bereikbaarheid bij vragen. Je kunt bijvoorbeeld niet bellen, maar alleen mailen of chatten. Denk aan speciale internetaanbieders, waarbij je alle verzekeringszaken online moet regelen. Als je dat niet prettig vindt, is deze verzekeraar misschien wel goedkoper maar wellicht niet de beste oplossing voor jou.

 

Weet jij al welke verzekering het beste bij je past?

 

En hoe ben je tot die keuze gekomen? Op ons forum delen mensen hun ervaringen hierover. Praat mee!